德勤最新发布的全球保险业展望报告指出，行业正面临传统寿险增长放缓与财险盈利能力受压的双重挑战。在此背景下，向科技驱动的服务化模式转型，尤其是团险领域的创新，正成为保险机构寻求突破的关键路径，预示着行业竞争的核心将转向数字化与生态整合能力。
传统业务增长瓶颈显现
全球保险市场正进入一个结构性调整期。报告分析认为，寿险业务在经历了多年的高速增长后，受宏观经济波动、利率环境变化以及部分市场趋于饱和的影响，其增长速度明显放缓。消费者对于长期储蓄型产品的需求正在发生变化，对保障功能和灵活性的要求更高，这给传统寿险产品设计和销售模式带来了巨大压力。
与此同时，财产与意外险（财险）领域则面临着盈利能力的考验。一方面，气候变化导致极端天气事件频发，巨灾损失的规模和频率不断上升，推高了赔付成本。另一方面，日益激烈的市场竞争和更加透明的线上比价渠道，也使得保险公司难以轻易提升保费来覆盖不断上涨的承保风险。承保利润空间被持续挤压，迫使险企必须寻求更精细化的风险定价和运营效率优化。
服务化转型：从"赔付"到"风险管理"
面对传统业务的困境，报告特别强调了"服务化转型"的重要性，并视其为行业未来的主要增长点。这一转型的核心在于，保险公司的角色将从一个被动的财务补偿者，转变为一个主动的风险管理者和综合服务提供商。这种趋势在团体保险业务中尤为明显。
未来的团险产品将不再局限于简单的意外或健康赔付，而是深度整合健康管理、预防保健、员工心理援助计划（EAP）以及其他福利服务。通过可穿戴设备、健康App等技术手段收集数据，保险公司可以为企业客户提供定制化的员工健康解决方案，帮助企业降低整体医疗成本，提升员工福祉，从而创造出远超传统保单的价值。这标志着保险业的价值链正在从后端理赔向前端预防延伸。
科技与数据成为行业新引擎
实现上述服务化转型，离不开底层技术能力的支撑。人工智能（AI）、大数据分析、物联网（IoT）和云计算等前沿技术，正在重塑保险业的方方面面：
- 精准定价与核保：利用大数据和AI模型，保险公司能够更准确地评估个体风险，实现“千人千面”的动态定价，摆脱传统粗放的定价模式。
- 智能理赔与运营：AI图像识别技术可用于车险定损，自动化流程（RPA）能处理大量重复性的后台任务，显著提升理赔效率和客户体验，同时降低运营成本。
- 生态系统构建：通过开放API接口，保险公司可以无缝连接医疗机构、健康科技公司、汽车经销商等合作伙伴，共同构建一个围绕客户需求的综合服务生态。
可以说，未来保险公司的核心竞争力，将不再仅仅是资本实力或销售渠道，而更多地体现在其驾驭数据和应用技术的能力上。
对金融科技基础设施的启示
保险业的深刻变革，对支撑其业务运营的IT基础设施提出了全新的要求。传统的、封闭的单体式核心系统已难以适应服务化、生态化和智能化的发展趋势。未来的保险核心系统必须具备高度的灵活性、可扩展性和开放性，能够支持新产品的快速迭代、海量数据的实时处理以及与外部生态伙伴的顺畅对接。
对于保险机构及相关金融服务平台而言，这意味着投资建设一个现代化、模块化的技术中台变得至关重要。这样的平台能够将产品、定价、客户、理赔等核心能力封装成独立的服务，通过API进行灵活调用和组合，从而敏捷地响应市场变化，支撑起从“卖产品”到“管健康、管风险”的全新商业模式。这不仅是技术升级，更是关乎未来生存与发展的战略性布局。