德勤发布的最新《2026年全球保险业展望》报告揭示，全球保险行业正迎来关键的结构性变革。传统寿险业务增长放缓，财险盈利能力面临挑战，这正迫使整个行业，特别是团体保险领域，加速向以客户为中心、技术驱动的服务化模式转型。
增长放缓：保险业告别高增长时代
报告指出，全球保险业正同时面对周期性压力与结构性巨变的双重挑战。过去依赖人口红利和市场扩张的增长模式已难以为继。在寿险领域，利率环境的波动、人口老龄化以及客户需求的多样化，共同导致了传统储蓄型和保障型产品的吸引力下降，增长速度明显放缓。
与此同时，财产与意外险（财险）业务则承受着巨大的盈利压力。一方面，气候变化导致极端天气事件频发，巨灾理赔成本持续攀升；另一方面，持续的通货膨胀推高了维修和重置成本，使得赔付支出不断增加。这些外部因素共同侵蚀了财险公司的利润空间，迫使其重新审视风险定价模型和成本控制策略。
三大业务板块的核心挑战与机遇
德勤的展望报告具体分析了保险业不同业务板块面临的独特困境与潜在机遇，勾勒出一幅复杂而深刻的行业图景。
- 寿险业务的创新瓶颈：寿险公司面临的核心问题是如何在饱和的市场中创造新的需求。产品的同质化现象严重，难以满足新生代消费者对个性化、灵活性和场景化保障的需求。向康养、财富管理等领域延伸，提供“保险+服务”的综合解决方案，被认为是重要的突破方向。
- 财险业务的风险重估：财险公司必须提升其风险识别和定价的复杂性。除了传统的自然灾害，网络安全、供应链中断等新兴风险也日益突出。利用大数据和人工智能技术，建立更精准的动态风险评估模型，是应对盈利挑战、实现可持续发展的关键。
- 团险业务的服务化转型：相较于前两者，团体保险展现出更明确的转型路径。企业客户不再仅仅满足于为员工购买一份基础的保险合同，而是期望获得包括健康管理、心理咨询、预防性保健在内的一站式员工福利解决方案。团险正从一个低频的理赔支付者，转变为一个高频的健康服务管理者。
科技赋能：数字化是破局关键
面对行业挑战，技术创新被视为推动保险业下一轮发展的核心引擎。数字化转型不再是可选项，而是关乎生存的必答题。人工智能正在重塑核保、理赔和客户服务流程，大幅提升效率并减少人工错误。物联网（IoT）设备，如车联网终端和智能家居传感器，为开发基于使用行为的保险（UBI）产品提供了数据基础，实现了更公平的风险定价。
此外，云计算为保险公司提供了处理海量数据所需的弹性和算力，而大数据分析则帮助公司更深入地洞察客户行为，从而设计出更具吸引力的个性化产品。通过构建开放的API平台，保险公司能够与各类科技公司、健康服务机构连接，共同打造一个覆盖广泛的保险生态系统。
对金融科技基础设施的启示
全球保险业的深刻变革，对底层的金融与交易系统提出了全新的要求。无论是实现产品个性化定制、动态风险定价，还是向“保险+服务”模式转型，都离不开一个强大、灵活且安全的技术基础设施。这意味着保险机构需要投资建设能够支持高频互动、处理复杂数据和快速迭代产品的现代化核心系统。
一个稳固的金融科技底层架构，不仅能优化当前的承保和理赔流程，更是未来捕捉新机遇、构建差异化竞争优势的基石。对于任何希望在未来市场中立足的金融服务机构而言，审视并升级其技术平台，确保其能够支撑起更加敏捷和智能的业务模式，已是当务之急。